Экономическая сущность страховых отношений

Метки:

Экономическая сущность страховых отношений Страхование обязательный элемент производственных отношений, обусловлен необходимостью обеспечения непрерывности и стабильности воспроизводственных процессов даже в случае непредвиденных осложнений природного или техногенного происхождения. Своевременное возмещение в максимально полном объеме причиненного ущерба гарантирует непрерывность производства, поскольку предотвращает свертывание деятельности через потери основного или оборотного капитала. Стабильность воспроизводственных процессов повышается благодаря дополнительному инвестированию страховых ресурсов и, что важно, усилению экономической и социально-психологической уверенности предпринимателей в сфере предпринимательства, что стабилизирует социально-экономическое состояние общества в целом.

Брокер 24option является одним из признанных лидеров рынка бинарных опционов. На сегодняшний день он обладает наиболее качественной платформой для торговли. Подробнее на binarymag.ru

Историческое развитие производительных сил свидетельствует, что страхование как особые отношения возникло в целях защиты деятельности человека от разрушительных природных сил. Но по мере развития товарного производства риски все больше повязувалися с производственными отношениями людей, расширением производства и техногенными факторами. Развитие рыночных отношений усилил указанные тенденции.

С усложнением политической организации мира увеличилась вероятность возникновения социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, так недавно Роналду разгромил Малагу, в результате которых несут потери как отдельные предприятия, так и общество в целом. Вероятность таких конфликтов приобретает все большее значение, учитывая углубление международных интеграционных процессов. Развитие международных финансовых отношений, связанных с межгосударственным торговым оборотом и межгосударственным переливанием капиталов, сопровождается увеличением межгосударственных финансовых потоков, требующих страховой защиты.

Страховые отношения возникли в обществе в процессе его исторического развития, поскольку общество всегда было вынуждено принять меры предосторожности обеспечения достаточных условий воспроизводства рабочей силы и расширение производства, а если потери предотвратить не удалось, то разными путями возмещать причиненный ущерб. Так возникли экономическая категория страховой защиты от различных рисков человека и общественного производства и понятие страхового фонда.

Экономической сущности категории страховой защиты является страховой риск и меры предосторожности против него. Поскольку общественное производство охватывает воспроизводство материальных благ и рабочей силы, экономическая категория страховой защиты включает страховую защиту собственности предприятий и доходов населения.

Основными признаками экономической категории страховой защиты являются:

· Негативного влияния;

· Выражение потерь в натуральной или денежной форме;

· Объективная необходимость компенсации потерь;

· Страхового события.

Страховой риск имеет объективный, закономерный характер, что обусловлено периодичностью наступления негативных проявлений стихийных сил природы или противоречий экономических отношений или проблем техногенного характера, то есть условиями производства. Однако случайный характер негативных явлений не является препятствием для применения методов их прогнозирования и реализации мероприятий максимального сглаживания негативных последствий, которые являются научной базой категории страховой защиты.

Материальным воспроизводством экономической категории страховой защиты являются запасы материальных ценностей и денежные запасы, создающие систему страховых фондов, которые в совокупности составляют страховой фонд общества.

В процессе исторического развития форма страхового фонда менялась от натуральной к денежной. Именно денежная форма страхового фонда позволяет возмещать убытки любого вида и размера и обеспечивает условия для страхования рисков независимо от их отраслевого происхождения, не создавая для этого сугубо отраслевые резервы материальных ресурсов.

Целевое формирование отдельных страховых фондов как по способу, так и за использованием дает основания считать страхование финансовыми отношениями. Источником формирования страховых фондов, как и других денежных фондов, является перераспределение национального дохода. Если страховой фонд формируется за счет чистой прибыли производителя, то его источником является прибавочный продукт, а если за счет валовых расходов и отчислений на социальное страхование или заработной платы, то его источником является необходимый продукт. В первом случае наблюдается страховую защиту производителя, во втором страховую защиту производителя и населения.

Валовой внутренний продукт в результате использования (распределения и перераспределения) распадается на фонды потребления и накопления. Страховые фонды в части страховых выплат на возмещение убытков относятся к фондам потребления, а неиспользованная в текущем году часть страховых фондов поступает в фонд накопления и включается в национальное богатство государства.

Основными принципами функционирования страховых фондов являются:

· Научная обоснованность на основе оценки риска;

· Комплексность возмещение различных видов рисков ресурсами одного фонда;

· Учета отраслевых особенностей собственности, что страхуется;

· Учета особенностей субъектов собственности, которым она принадлежит и какие ее страхуют;

· Разнообразие организационных форм страхового фонда для обес печения разносторонности страхования;

· Государственное регулирование страховой деятельности как специфического вида деятельности на рынке страховых услуг.

Особенность страхового фонда заключается в невозможности точно определить размер фонда за отдельный период, поскольку все факторы потерь имеют вероятностный характер и их можно только предположить. При этом невозможно определить материальный состав потерь: это могут быть как средства производства, так и готовый продукт, предназначенный для потребления. Однако превентивные меры предотвращения страхового случая снижают вероятность как наступления негативного явления, так и потерь от него. Тем самым оптимизируются ресурсы страхового фонда и создаются условия для использования его как источника накопления финансовых ресурсов.

Мобилизация ресурсов в страховом фонде способствует экономическому прогрессу общества. Быстрое возмещение убытков производителя в пределах целевого страхового использование создает условия для непрерывности производства и увеличение ВВП. Остаток страхового фонда является существенным источником инвестиций в экономику.

Страховая защита предпринимательства и человека путем создания страхового фонда осуществляется в пределах специфических страховых отношений.

Страхования (страховые отношения) это совокупность замкнутых перераспределительных отношений по защите всех форм имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из их страховых взносов.

Таким образом, объектом страхования (страховых правоотношений) является страховой (имущественный) интерес страхователя как субъекта страховых обязательств относительно предмета страхования. В Законе Украины О страховании объектом страхования признается законный имущественный интерес страхователя, не противоречит законам страны, с которой связан этот интерес и на территории которого осуществляется страхование. Страховой интерес должен отвечать следующим условиям: иметь имущественный характер, что позволяет осуществить его денежную оценку, и быть юридическим, то есть исходить из конкретных правоотношений.

С учетом зависимости имущественного интереса страхователя от размера риска, который угрожает предмета страхования, объектом страхования можно определить также сам риск в его количественной оценке.

Сущность страхования как экономической категории проявляется в особых интересах и взаимодействия участников страховых отношений субъектов таких отношений.

Субъекты страховых отношений (правоотношений) являются участниками договорных отношений по выполнению страховых обязательств страховщик, страхователь, застрахованный и получатель страхового возмещения (выгодоприобретатель). Кроме того, многие операции осуществляются через участников страхового рынка (посредников): страховых агентов и брокеров (прямые посредники) и косвенных посредников.

Страховщиками в Украине являются юридические лица резиденты различных форм предпринимательской деятельности, включая государственные организации, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности. Сферой функционирования страховщика может быть лишь страхование, перестрахование, финансовая деятельность по формированию и использованию страховых резервов и размещения страховых резервов с целью получения инвестиционного дохода.

Страхователь это юридическое или физическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования, обязана заплатить страховщику страховую премию (плату за страхование) и вправе требовать страховую выплату в рамках договора страхования. Обязанностью страхователя в период действия страхового соглашения должен быть также правильное отношение к объекту страхования, а при наступлении страхового случая содействие уменьшению размера потерь.

Застрахованный это физическое лицо, о страховании которого заключен страховой договор между страхователем и страховщиком. Страховая соглашение предусматривает страховые случаи, связанные с условиями жизни застрахованного. Застрахованный может быть одновременно страхователем.

Получатель страхового возмещения (выгодоприобретатель) это юридическое или физическое лицо, которому согласно условиям страхования предоставлено право получить страховое возмещение. Законодательством Украины получателем признается страхователь, застрахованный, лицо, доказала прямой действующий связь своих потерь со страховым случаем, либо другая (вторая) лицо, указанное в договоре страхования.

При составлении договора на предъявителя получателю необходимо доказать, что он является носителем страхового интереса.

Страховой агент это физическое или юридическое лицо, действующее по поручению страховщика в пределах предоставленных полномочий и получает вознаграждение в виде комиссионной платы. Как правило, страховой агент является представителем только одной страховой компании.

Страховой брокер это физическое или юридическое лицо, осуществляющее посреднические операции на страховом рынке на основах предпринимательской деятельности от своего имени и несет полную информацию о конъюнктуры страхового рынка. Страховой брокер представляет интересы страховщика или страхователя.
Косвенные посредники (актуарий, аварийный комиссар, сюрвейер, аджастер * и др.). Это физические лица (эксперты и специалисты по расчетам страховых тарифов, установление и оценки страховых убытков), действующих на основе соглашения со страховщиком.

Интерес участников страхования заключается в сочетании противоречия между объективной необходимостью создания страхового резерва для предпринимательства (у юридических лиц) или для поддержания стабильности потребления (у физических лиц) и нежеланием отвлекать финансовые ресурсы из сферы производственной деятельности или существенно уменьшать текущее потребление. Указанная противоречие решается через введение солидарной ответственности участников страхования путем создания замкнутого страхового фонда, формируемого из взносов всех его членов, а возмещение осуществляется по мере необходимости путем перераспределения общего фонда лишь тем из них, для кого наступил страховой случай. Таким образом, страхование связано с вероятным движением денежной формы стоимости, а его природа обусловлена ​​производственными отношениями по поводу производства и распределения материальных благ.

Экономический интерес организаторов страхования заключается в получении прибыли от функционирования страхового фонда. Иными словами, все участники страхового фонда вступают между собой в экономические отношения: они взносами формируют фонд и в случае необходимости получают из него деньги, а организаторы страхования распоряжаются прибылью. Согласно экономическое содержание категории страхования заключается в солидарном возмещении убытков, позволяющий помякшуваты последствия негативных явлений, а страховые отношения имеют финансовый характер.

Объективная экономическая необходимость применения категории страхования в общественном производстве наиболее полно проявляется в рыночных условиях хозяйствования, которым присуща обособленность производителей. Если государство не имеет рычагов административного влияния на каждый субъект хозяйствования и не может маневрировать всеми финансовыми ресурсами на уровне отраслей и территорий, страхование становится сферой деятельности отдельных юридических и физических лиц.

В межгосударственных экономических отношениях страховую защиту суверенных партнеров и партнеров с обособленным имуществом возможна только методами страхования.

Объективные специфические признаки экономической категории страхования заключаются в следующем:

· Страхованию, как и категории финансов, присущи перераспределительные отношения при формировании и использовании страхового фонда;

· Страховой риск имеет вероятностный характер, что обосновывает необходимость страховой защиты при помощи специального страхового фонда;

· Страховой фонд и страховая сообщество формируются совместными действиями страховщика и страхователей;

· Предполагаемый размер потерь, различается по годам, вызывает потребность резервирования части страховых взносов в запасном страховом фонде, который используется при отклонении страховых выплат от среднегодового уровня;

· Индивидуальные и групповые страховые интересы формируются как при создании, так и при использовании страхового фонда;

· Ответственность всех страхователей за потери имеет солидарный характер;

· Распределение возмещения только на страхователей этого фонда и по видам страхования замкнутый;

· Перераспределение потерь в пространстве и времени означает возмещение там и тогда, где реализовался риск и возник страховой случай;

· Возвращение мобилизованных страховых взносов в масштабе одного фонда: сумма нетто-платежей за определенный период равен размеру страховых выплат за тот же период;

· Страховой деятельности за счет страховых взносов страхователей свойственна самоокупаемость, то есть по характеру функционирования страховой фонд коммерческий.

Поскольку страхование является одной из форм финансовых отношений, то эта экономическая категория имеет общие черты с категорией финансов, однако между ними существуют и различия. Самым главным общим признаком для них являются денежные отношения по формированию и использованию целевого денежного фонда на основе определенных принципов, законодательно закрепленных соответствующими документами.

От категории финансов категория страхования отличается тем, что является подчиненной, а потому более ограниченной в экономических отношениях. Это проявляется преимущественно в перераспределительных отношениях страхования и финансов. Страхованию присущи замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, что обусловлено солидарной ответственностью за риск (солидарным распределением суммы потери между всеми членами замкнутой страховой сообщества). Замкнутость перераспределительных отношений означает, что использование страхового фонда ограничено совокупностью субъектов, которые его сформировали, тогда как финансовые отношения не имеют такой четкой определенности между совокупностью тех, кто формирует денежные фонды, и тех, кто участвует в их распределении. Например, в формировании финансов бюджет участвует все население, а выплаты из бюджета получают отдельные категории граждан.

Категории страхования финансов различаются также по форме страховых фондов. Если фонды в сфере финансов имеют только денежную форму, то в страховании создаются и денежные страховые фонды, и страховые фонды в форме запасов материальных ресурсов. Таким образом, если для финансовых отношений условием существования всегда является движение средств, то страхование может происходить в натуральной форме.

Существует определенная специфика и в характере движения денежных потоков в страховании. Здесь при мобилизации ресурсов страхового фонда и его использовании такое движение подчинено степени вероятности нанесения ущерба. Что вероятен риск, тем больше страховой взнос и размер возмещения, но только в случае фактических убытков.

В чисто финансовых отношениях преобладает плановый аспект функционирования целевых денежных фондов, заключается в планировании поступлений в этот фонд.

Страхования приближается к категории кредит свойством возврата ресурсов страхового фонда. Это касается прежде всего адресного формирования фондов страхования жизни отдельным страхователем, которые возвращаются плательщику или его наследникам. Кредитный характер страхования проявляется также при расчете размера страховых взносов. Так, расчет нетто-ставки (цены страховой услуги) базируется на методическом подходе, согласно которому за длительный расчетный период (510 лет) общая сумма нетто-платежей (страховых взносов) по совокупности страхователей возвращается им в виде страхового возмещения при наступлении страхового случая .

Сущность самостоятельной категории страхования проявляется также в ее функциях в системах финансовых и производственных отношений в процессе хозяйствования.

Экономическая сущность, содержание и функции страхования превращают его в особый финансовый инструмент, объективно необходим в рыночной экономике. Развитие страхового рынка, на котором реализуются страховые отношения в виде страховой деятельности как особой сферы предпринимательства, способствует повышению темпов экономического роста страны.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>


Яндекс.Метрика