Как правильно рассчитать кредит

Как правильно рассчитать кредит

Нередко банки привлекают потенциальных заемщиков яркой рекламой с обещанием низкой процентной ставки по кредиту или расчетами на онлайн калькуляторах, которые сулят минимальные ежемесячные выплаты. На самом деле, при выборе конкретного кредитного продукта ориентироваться только на ставку нельзя: необходимо полностью рассчитать кредит, то есть вычислить полную сумму, которую нужно будет вернуть банку. Уловок, превращающих обещанную в рекламе ставку 10% годовых в полноценные 30%, достаточно много. На итоговую стоимость кредита влияет срок и способ погашения, наличие страховки или залога, комиссии за выдачу или досрочное погашение, способ начисления процентов.

Сложности и тонкости расчета

Наиболее дешевыми обычно оказываются среднесрочные кредиты. Если срок кредитования маленький, до одного года, то банк компенсирует потерянные доходы от длительного обслуживания кредита высокой процентной ставкой. Если срок слишком длинный – более 5 лет – растут риски банка: нет никаких гарантий, что заемщик через пять лет по-прежнему сможет обслуживать долг. Соответственно, растет и стоимость кредита. Еще одна тонкость – способ погашения кредита. В случае аннуитетных платежей кредит погашается равными суммами в течение всего срока, при дифференцированных платежах ежемесячные выплаты, максимальные в начале срока кредитования, со временем уменьшаются. Если заемщик собирается выплачивать кредит в течение всего установленного срока, дифференцированные платежи будут выгоднее аннуитетных. Большинство банков начисляют проценты на основную сумму кредита, и высокие выплаты в начале срока помогают эту сумму максимально сократить. Если же планируется хотя бы частичное досрочное погашение, более выгодными оказываются аннуитеты, и чем больше первоначальный срок кредита, тем больше выгода аннуитета при досрочном погашении.

Нередко более низкая процентная ставка по кредиту сочетается с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика. Если полностью рассчитать кредит, может оказаться, что займ под 10% со страхованием обходится в итоге дороже, чем под 12% без него. Условия выдачи потребительски кредитов под низкий процент могут предусматривать оформление залога, чаще всего недвижимости. Стоимость кредита при наличии залога действительно снижается, но стоит ли рисковать и закладывать квартиру ради получения некоторой суммы на ее ремонт? В случае внезапно возникших сложностей банку гораздо проще обратить свое взыскание на заложенное имущество должника, чем на не состоящее в залоге.

Несмотря на то, что комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета признаны незаконными решением Высшего Арбитражного Суда, многие банки продолжают их взимать в той или иной форме. Например, дополнительным процентом может облагаться выдача кредита наличными, а не на кредитную карту. Некоторые банки берут комиссию за рассмотрение кредитной заявки, читать по ссылке: http://legkredit.ru/kredit/50-kak-rasschitat-kredit-v-sberbanke-posobie-dlya-chajnikov.html, открытие ссудного счета или досрочное погашение кредита в течение некоторого времени. Еще один способ удорожания кредита – подключение платных услуг, таких как sms-оповещение или интернет-банк.

Выбирая кредитной предложение, стоит обратить внимание на то, на какую именно сумму начисляются проценты: полную сумму долга или остаток задолженности. Это еще одна рекламная уловка недобросовестных банков: 10% годовых, начисляемые на первоначальную сумму долга, обойдутся в итоге дороже 15%, начисляемых на ее остаток. Это еще раз подтверждает тезис о том, что  необходимо рассчитать кредит прежде, чем оформлять кредитный договор: в противном случае, это может обернуться дополнительной тратой денег и нервов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>


Яндекс.Метрика