Как клиент оставляет заявку в офисе
Если гражданин подает заявку через офис, его анализ начинается с того момента, как он перешагнул его порог. Задача менеджера, который проводит опрос, заключается не только в сборе информации, но и в даче личной оценки клиента.
Что может насторожить менеджера:
- клиент ведет себя неадекватно,
- сказанная им информация не соответствует его внешнему виду,
- клиент нервничает, постоянно куда-то звонит,
- выглядит неопрятно,
- ошибается, называя свои паспортные данные (дата рождения, прописка и пр.),
- любое иное подозрение в мошенничестве.
Если менеджер что-то заподозрит, он указывает это в форме заявки, и далее поступает автоматический отказ. Так что, при подаче заявления в офисе необходимо быть вежливым и опрятным.
Как клиент направляет заявку через интернет
Несмотря на то, что заявку вы подаете без участия менеджера, методика анализа заемщика предполагает оценку действий клиента при заполнении онлайн-анкеты. То есть, ваше поведение будет отслеживаться с того момента, как вы зашли на сайт кредитной организации и до того момента, как вы отправили заявку на рассмотрение.
Что не понравится банку или микрофинансовой организации:
- если вы начали подачу заявки сразу, не изучив предварительно требования к заемщику и иные аспекты выдачи ссуду,
- если вы не просто вносите информацию в анкету стандартным образом, а копируете ее из иных источников,
- если вы меняете вносимую информацию: сначала указываете один данные, потом стираете их, вносите другие.
Стандартно при рассмотрении заявки, поданной через интернет, клиенту звонит представитель кредитной организации (обычно это практикуется в банках). Цель звонка — не столько дополнительное анкетирование, сколько проверка заявителя на предмет подлога данных. Поэтому могут звучать неожиданные вопросы, например о том, на каком транспорте вы добираетесь на работу. Лишнее волнение клиента при собеседовании по телефону вызовет подозрение.
Анализ кредитоспособности заемщика
Ключевой момент для банка при рассмотрении — объективная оценка того, сможет ли заявитель выплатить кредит в случае его выдачи. Проводится соотношение всех его доходов и расходов. Если оставшейся суммы будет хватать на жизнь и на выплату нового кредита, одобрение возможно.
В качестве дохода учитывается размер зарплаты после налогообложения, доказанный справками. Если кредит оформляется без справок, просто учитывается доход, указанный клиентом в анкете.
Анализ финансового состояние заемщика может учитывать не только доход от работы. Кредитор учтет различные пособия, пенсию, алименты, доход от сдачи в аренду недвижимости, доход от размещения вклада и прочее. Но чаще всего информацию о дополнительных источниках дохода нужно подтверждать документально.
Что снижает платежеспособность заявителя:
- наличие у него иждивенцев, несовершеннолетних детей,
- необходимость платить за съемное жилье,
- иные долговые обязательства (по кредитам, алиментам, исполнительным листам и пр.),
- небольшой стаж работы.
Подробный финансовый анализ заемщика проводит скоринговая программа. После анализа данных она выводит коэффициент платежеспособности. Если он оказывается низким, поступает отказ.
Скоринговая оценка клиента
Каждый пункт заполняемой анкеты оценивается скоринговой программой. Кредитные организации применяют такие программы для более быстрого и объективного анализа заемщика.
Скоринг — система, созданная на основании статистических данных. За каждый пункт анкеты клиент получает баллы. Если клиент набрал достаточное количество баллов, у него есть шанс на одобрение.
Некоторые пункты оценки скоринга:
- стаж заемщика: чем больше, тем выше балл,
- его должность: руководители получают больше баллов,
- возраст заявителя: больше баллов получают клиенты среднего возраста,
- положительная кредитная история дает высокий балл,
- сфера деятельности: граждане рискованных профессий получают меньше баллов, работники бюджетных организаций обычно получают повышенный балл и пр.
Проверка заявителя по различным базам данных
Если у вас есть какие-то долги, кредитная организация о них узнает, скрывать сведения бесполезно. Куда заглянет банк или МФО:
- в базу ФНС, чтобы проверить гражданина на наличие долгов по налогам,
- на сайт ГИБДД — получить сведения о непогашенных штрафах,
- в базу судебных приставов — получить информацию о долгах по исполнительным листам (долги по алиментам, коммунальным платежам и пр.),
- в БКИ (бюро кредитных историй), чтобы получить кредитное досье гражданина.
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика всегда проводятся комплексно. Если в чем-то заявитель плох, он может выиграть за счет других положительных данных. Именно поэтому многие микрофинансовые организации предоставляют микрозаймы при плохой кредитной истории заявителя.