Что такое реструктуризация
Если в процессе обслуживания кредита возникли сложности, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Сделать это можно несколькими способами:
- продление срока — пролонгация договора приведет к снижению размера ежемесячного платежа,
- смена валюты договора — актуально для кредитов в долларах и евро при скачке курса,
- предоставление отсрочки — кредитор вправе согласовать возможность не вносить платежи в течение, например, нескольких месяцев без начисления пеней и штрафов,
- погашение карточной задолженности путем оформления потребительского кредита — так клиент будет оплачивать фиксированный платеж в течение оговоренного новым соглашением срока,
- уменьшение ставки — позволит снизить как ежемесячный взнос, так и итоговую переплату,
- списание штрафов и неустоек — прощение начисленных санкций позволит снизить итоговую сумму задолженности.
Реструктуризация зачастую происходит через оформление нового кредитного контракта. После изменения графика выплат заемщик снизит итоговые и/или ежемесячные денежные обязательства.
Провести процедуру можно, если ухудшение финансового положения заемщика связано с:
- снижением уровня дохода,
- проблемами со здоровьем,
- потерей работы,
- иными обстоятельствами, которые привели к невозможности полноценного исполнения обязательств.
Каждая ситуация будет рассматриваться кредитором индивидуально.
Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы
Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.
Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:
- приказ об увольнении,
- справку о размере заработной платы,
- выписку из истории болезни,
- свидетельство о рождении ребенка и т.д.
Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.
Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.
Может ли банк отказать в реструктуризации
Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.
Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:
- неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими,
- отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту,
- предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы,
- несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа,
- политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам,
- внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.
Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.
Действия заемщика при отказе банка
Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:
- рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным,
- признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке,
- обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений,
- дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.
Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.
Если долг продан коллекторам
Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.
Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:
- опись и продажа с торгов собственности,
- арест финансовых активов,
- передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору,
- наложение запрета на выезд из страны,
- приостановление действия водительских прав.
При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.
Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.